¿Eres una startup o pyme y buscas financiación para tu proyecto?
¡Te ayudamos a encontrarla!
Descubre las líneas de financiación sin aval activas en España: ENISA, ICO y programas autonómicos. Opciones reales para startups y pymes sin comprometer tu patrimonio.
Acceder a financiación sin tener que aportar un aval puede parecer una misión difícil, pero en el ecosistema empresarial español existen líneas públicas y privadas que permiten obtener recursos sin garantía personal o colateral. En esta guía te contamos qué opciones están activas en 2026, qué requisitos exigen y cómo prepararte para aprovecharlas al máximo.
Cuando hablamos de financiación “sin aval”, nos referimos a que la entidad no exige una garantía personal o real adicional —como una hipoteca sobre bienes o un avalista— para otorgar el crédito. En estos casos, la aprobación se basa en la solvencia del proyecto, la viabilidad financiera y la experiencia del equipo. Este tipo de instrumentos permiten a startups y pymes acceder a recursos sin comprometer su patrimonio personal.
Desde 2025, ENISA ha simplificado su catálogo de préstamos participativos unificando sus tres líneas tradicionales (Jóvenes Emprendedores, Emprendedores y Crecimiento) en una sola: ENISA Startups y Pymes. Esta línea se dirige a empresas con un modelo de negocio innovador, con sede social en España, y que necesiten financiación para su lanzamiento, crecimiento o consolidación. Los importes oscilan entre 25.000 € y 1.500.000 €, con plazos de amortización de hasta 7 años y un período de carencia de hasta 5 años, en función de la madurez del proyecto y de su estructura financiera. Una de sus principales ventajas es que no exige avales ni garantías personales, ya que el préstamo se basa en la confianza en el equipo promotor y en la viabilidad del negocio. Para acceder, la empresa debe acreditar una estructura financiera equilibrada, estar al corriente de sus obligaciones fiscales y laborales, y demostrar capacidad para cofinanciar al menos una parte del proyecto con fondos propios o inversión privada. Esta cofinanciación demuestra el compromiso de los promotores y refuerza la solidez de la operación.
El Instituto de Crédito Oficial mantiene activas sus líneas de financiación para autónomos, pymes y empresas, entre ellas la línea Empresas y Emprendedores, que financia inversiones, liquidez y expansión. Aunque algunas modalidades incluyen garantías parciales, existen opciones sin aval personal cuando la operación se canaliza a través de entidades financieras colaboradoras que valoran positivamente la viabilidad del proyecto. Estas líneas ofrecen condiciones favorables en tipos de interés y plazos, siendo una alternativa especialmente interesante para empresas con cierta trayectoria o contratos firmes con clientes.
Además de los programas estatales, varias comunidades autónomas disponen de convocatorias abiertas que permiten acceder a financiación sin aval, especialmente para proyectos innovadores, tecnológicos o con impacto en la digitalización. Organismos como el IVF en la Comunitat Valenciana, Sodena en Navarra o AvalMadrid en la Comunidad de Madrid gestionan líneas que combinan préstamos participativos, microcréditos y coinversión con condiciones flexibles y sin garantías personales. Estas iniciativas regionales son una excelente oportunidad para empresas locales que buscan reforzar su liquidez o financiar inversiones estratégicas.
Antes de lanzarte a solicitar financiación, analiza qué programa se adapta mejor a tu situación y etapa empresarial. Evalúa el nivel de exigencia de garantías, los plazos de amortización, el importe máximo disponible y los requisitos financieros. Prepara un plan de negocio sólido que refleje la viabilidad técnica, comercial y económica del proyecto. Comprueba también los requisitos básicos como la forma jurídica, la ubicación fiscal en España y el cumplimiento de obligaciones legales. Ten presente que muchas líneas sin aval solicitan una aportación mínima de fondos propios o cofinanciación por parte de los socios.
Uno de los errores más comunes es pensar que “sin aval” equivale a “sin condiciones”. Aunque no se exijan garantías personales, sí es necesario acreditar solvencia, cofinanciación y una buena gestión contable. Otro error habitual es no tener actualizada la información financiera, especialmente cuando la línea exige cuentas anuales depositadas o auditadas, como ocurre con ENISA para importes superiores a 300.000 €. También es frecuente no planificar los tiempos: las solicitudes suelen requerir varias semanas de tramitación y revisión documental.
Si tu empresa cuenta con un equipo sólido, un modelo de negocio innovador y una base financiera equilibrada, existen opciones reales de financiación sin aval en España. La nueva línea unificada de ENISA, los programas del ICO y las convocatorias regionales ofrecen oportunidades que se adaptan a cada fase del crecimiento empresarial. En Kleo te ayudamos a identificar la mejor opción, preparar la documentación y acompañarte durante todo el proceso. Haz un análisis de viabilidad y no te preocupes: del resto nos ocupamos nosotros.
¡Te ayudamos a encontrarla!